个人退休计划：了解其利弊
个人退休计划的简介
个人退休计划是一种为在退休后保障财务安全而提供的储蓄计划。它是员工与雇主合作的结果，有着与政府退休计划类似的传统，但它是由个人储蓄和投资而产生的收益。
个人退休计划在美国已经成为了一种主流的储蓄计划模式。随着国家的退休金计划赤字和退休人数增长，政府开始鼓励将更多的人员加入进入个人退休计划中。因为个人退休计划的主要依赖于个人投资和储蓄，所以其开支和收入是与经济状况相关的。这种模式减少了国家负担，也为更多的人提供了保障，并刺激了人们更多地积累储蓄。
个人退休计划的利与弊
利
1.更多的财务独立
一个人在退休后每月的生活支出通常会比工作期间大幅下降。所以，可能会避免不必要的花费，并销售一些日用品，将的到的钱用于日常支出或是投资：
- 个人退休计划是为未来储蓄而设立的，哪意味着如果一位雇员计划用个人退休计划来规划其退休生活，他/她可以有一个比依靠社会保障计划更充裕的生活。
- 这将会让个人获得更多的控制权，即便在雇主停发工资的时候，他/她也是安全的。并因此获得了更多的财务独立性。
2.税收减免
个人税收退休账户支持雇员通过降低税收负担，在退休后获得更高的资金。个人退休账户在员工财务计划的父母帮助了这方面的发展。雇员可以对个人储蓄账户的储蓄来降低本年收入税。他们的储蓄对于税务目的不适用，直到雇员决定从储蓄账户中支取资金：
- 如果一个人选择使用个人退休计划而不是其他类型的储蓄账户或个人税收退休计划，那么他们将会更大程度地减轻税收负担。
- 个人利用个人退休计划账户提供了某些额外的资金税收减免，使得退休账户更有吸引力。
弊
1.社交安全退休计划风险
个人退休计划将风险转移给了个人，而不是政府。这意味着当股市下跌、自然灾害发生或生活意外成本增加时，个人无法获得足够的帮助或支持。
而政府的社交安全退休计划则有可能积极调整自己的弹性支出，以适应经济变化，更好的应对市场或地区性危机。
2.额外工作负担
个人退休计划也会增加一个人的财务工作负担。工作人员需要投资于自己的储蓄账户中，而当雇主和员工合作，计划需要管理和监督。这些工作通常由雇主负责，但也会加重其劳动力成本：
- 雇员需要研究市场动态，预测股票走势，以及电话咨询个人财务顾问，这都需要耗费一定的时间和金钱。
- 同样地，如果要雇佣个人财务顾问或雇主代表来处理个人退休计划投资、管理、监督等相关事宜，则需要付出更多的成本支出。
3.非起始雇员的限制
在某些情况下，非起始的/new hire/雇员不会自动地被纳入公司的个人退休计划中，即便他们在退休计划中的参与是选修的。这意味着参加退休计划的人只有那些公司招聘雇佣永久工人或长期/regular/雇员才有资格。
4.管理费用
个人退休计划与其他任何将个人的公共资金置于特定账户管理的储蓄计划一样，需要资金及其他费用以支付其相关的管理成本：
- 这可能包括投资股票或证券组合的费用，还可能包括其他的行政或管理费用，例如数据处理和客户支持之类的费用。
- 且一旦除雇员之外的资金更换战略，这些资产的所有权将从个人退休账户转移到新的品牌中，这也可能涉及其他管理费用。
总结
评估个人退休计划的利与弊是一个个人化的过程，每个人可能会受到不同的生活经历、投资风险、退休时机等因素的影响。然而，了解这些利弊可以帮助我们更好地管理自己的财务空间，为退休后的生活做出更明智的决策。
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